Assurance solde restant dû : comment en réduire le coût

L’essentiel

Pour un crédit hypothécaire, le prêteur demande en pratique une assurance solde restant dû, mais il ne peut pas vous imposer l’assureur : vous pouvez comparer et choisir.
La prime dépend du montant, de la durée, de votre âge et de votre état de santé ; c’est surtout sur ces leviers et sur la comparaison que se joue le coût.
Pour les crédits conclus après le 1er juin 2024, des protections existent pour changer d’assureur après un tiers de la durée du crédit.
En cas de refus ou de surprime de plus de 75 % pour raison de santé, le Bureau du suivi de la tarification peut réexaminer le dossier.

À quoi sert l’assurance solde restant dû

L’assurance solde restant dû (ou « assurance emprunteur ») est une assurance décès temporaire : si vous décédez avant d’avoir remboursé votre emprunt, l’assureur paie tout ou partie du solde au prêteur. Elle protège le prêteur, mais aussi vos proches, qui ne doivent pas reprendre la dette ou vendre le logement pour la rembourser.

Pour un crédit hypothécaire, le prêteur vous demandera de souscrire deux assurances : une assurance habitation (incendie) et une assurance solde restant dû. Pour un crédit à la consommation (voiture, équipement), personne ne peut vous l’imposer.

Votre premier levier : choisir librement l’assureur

Le prêteur ne peut pas vous obliger à souscrire l’assurance auprès d’un assureur qu’il désigne : vous avez le choix. Il peut en revanche vous proposer une réduction du taux d’intérêt si vous prenez l’assurance chez lui ou chez son partenaire.

La bonne comparaison ne porte donc pas seulement sur la prime, mais sur le coût total : prime de l’assurance + intérêts du crédit, avec et sans la réduction de taux. Une prime plus basse ailleurs peut être annulée par la perte d’une réduction de taux, et l’inverse est aussi possible. Pour un crédit à la consommation, vous avez le droit de demander le TAEG du crédit avec et sans assurance.

À comparer	Question à poser
Prime	Unique ou périodique ? Sur combien d’années est-elle payée ?
Capital couvert	Suit-il le solde du crédit (capital décroissant) ou reste-t-il fixe ?
Répartition à deux	Quelle part du crédit est assurée sur chaque emprunteur ?
Exclusions	Quelles situations ne sont pas couvertes ?
Effet sur le taux	Quelle réduction de taux le prêteur accorde-t-il si l’assurance est prise chez lui, et sous quelles conditions ?

Les paramètres qui font varier la prime

La prime est calculée sur mesure. Elle dépend :

du montant emprunté ;
de la durée du remboursement ;
de votre âge au moment où vous empruntez ;
de votre état de santé : l’assureur vous demandera de remplir une fiche médicale et, dans certains cas, de passer un examen médical.

La prime peut être payée en une fois avant le crédit (prime unique) ou étalée dans le temps (primes périodiques, généralement payées sur les deux premiers tiers de la durée du crédit). Le montant et la durée sont aussi des décisions de crédit : emprunter moins ou moins longtemps réduit à la fois les intérêts et le capital à assurer.

Remplissez le questionnaire médical avec exactitude. Une déclaration incomplète peut avoir des conséquences sur la couverture au moment où vos proches en auraient besoin.

Changer d’assureur en cours de crédit

Pour les crédits hypothécaires conclus après le 1er juin 2024, des règles protègent l’emprunteur qui veut changer d’assureur solde restant dû une fois qu’un tiers de la durée du crédit est écoulé. Vérifiez dans votre contrat si la réduction de taux obtenue au départ est liée à l’assurance, et comparez le coût total avant de résilier : ne résiliez jamais l’ancienne assurance avant que la nouvelle soit acceptée.

Pour un crédit conclu avant cette date, relisez les conditions de votre contrat et demandez à votre prêteur ce qu’il prévoit en cas de changement d’assureur.

Santé : droit à l’oubli et Bureau du suivi de la tarification

Droit à l’oubli. Après une certaine période (souvent cinq ans), l’assureur ne peut plus tenir compte d’une maladie grave passée pour calculer la prime.

Bureau du suivi de la tarification. Si l’assurance solde restant dû liée au crédit hypothécaire de votre habitation familiale unique vous est refusée pour raison de santé, ou si la surprime demandée dépasse 75 %, vous pouvez demander au Bureau du suivi de réexaminer votre dossier. Il rend son avis dans les 15 jours ouvrables après réception du dossier complet. Si l’assureur décide ensuite de vous assurer, il doit le faire aux conditions fixées dans cet avis.

Les erreurs à éviter

Accepter l’assurance du prêteur sans demander d’offre ailleurs.
Comparer seulement les primes, sans intégrer la réduction de taux éventuelle.
Assurer une répartition entre emprunteurs qui ne correspond pas à la situation du ménage.
Résilier une assurance existante avant l’acceptation de la nouvelle.

Préparer votre crédit hypothécaire

Simuler le crédit (montant, durée, mensualité) vous permet ensuite de demander des offres d’assurance sur une base claire. Une simulation ne vaut pas accord de crédit ni d’assurance. Le simulateur ci-dessous est celui du comparateur Online Credit.

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Sources

Consultées le 24/09/2026 :